Нека бъдем честни – съставянето на бюджет може да бъде много скучна задача и много от нас просто не обичат да я правят. Ежедневно проследяване на всеки разход? Звучи досадно и отнема много време. Но също така може да бъде много важно упражнение в живота ви, за да видите колко добре познавате финансите си. И не е нужно да го правите вечно.
Направете си малък експеримент
Основната цел да започнете да правите бюджетиране е да имате яснота за това какво печелите и какво харчите – и къде са основните ви разходи. И така, нека направим малък експеримент.
Стъпка 1: Направете си оценка
За да започнете, можете да използвате празен Excel или просто лист хартия и да изчислите средните си месечни доходи, еднократните си доходи, средните си разходи в основните категории. Например, вероятно ще имате някакви фиксирани разходи, като дом, кола, храна, образование, заеми, както и по-променливи разходи, като развлечения, инвестиции, облекло и т.н. Това е вашата оценка.
Сега проверете прогнозния си бюджет спрямо реалната ситуация. Можете да извлечете данни от банковата си сметка, например за последната една година, и да ги поставите на друг лист от ексела или да ги разпечатате. Класифицирайте всеки ред в категории като тези, които сте използвали за оценката. След това филтрирайте по типове и изчислете средните стойности. Сега сравнете данните с вашата оценка. Колко сте близо?
Стъпка 2: Проверете реалността
Ако сте като мен, вероятно ще се изненадате. Мислех си, че знам добре какво правя и че имам добро усещане за парите, които получавам и харча. Въпреки това, изчисляването на действителните данни ми даде реалната яснота. Опитвала съм, но така и не съм успявала да правя наистина дългосрочно педантично бюджетиране, записвайки всяка стотинка. С това упражнение предприех някои проактивни стъпки, за да планирам бюджета си по по-разумен начин, а също така поставих някои от елементите като например инвестиции и спестявания, на автопилот.
Бюджетирането е вашият стратегически партньор
Когато вземете финансовото си планиране в свои ръце, бързо ще разберете, че трябва да направите месечен и годишен бюджет под някаква форма. Много хора го намират за досадно, тъй като поне веднъж са изпитали трудности да спазват бюджетни ограничения, така че го зарязват. Опитайте се обаче да мислите за темата по стратегически начин. Ами ако това е начин да постигнете целите си, да се успокоите и да намерите лесен начин да спазвате собствените си правила за пари? Това прави нещата по-лесни и постижими.
Поемете контрол над финансите си
Ако вече сте решени да опитате бюджетирането, нека да разгледаме някои идеи как можете да се справите с него по най-добрия начин. Не забравяйте, че бюджетирането винаги започва с яснота за текущата ситуация и едва след това с оптимизиране за в бъдеще.
1. Моделирайте доходите си
Ако получавате редовна заплата всеки месец, можете просто да проверите фишовете за заплати за последните няколко месеца и да изчислите средна сума, с която да работите. Разбира се, трябва да отчетете и специалните бонуси, еднократни награди и т.н., така че погледнете конкретни месеци от миналата година и вземете тези суми по-точно.
Ако сте самонаети, работите по договори за услуги и получавате различно заплащане всеки месец, упражнението може да отнеме малко повече време. Ще трябва да потърсите за по-дълъг период. Например, можете да разгледате цяла година, за да изчислите средна месечна стойност. Може също да искате да проверите дали има някои обвързани с времето промени, които трябва да се вземат предвид във фазите на планиране.
Последната стъпка е да помислите за всякакви други еднократни или нередовни приходи – например разпродажби, приходи от блогове, приложения, хонорари и др.
След като сте събрали всичко, можете да го моделирате като редовни месечни приходи, а също и планирани еднократни приходи, така че да можете да получите планирания приток на пари.
2.Сега нека да задълбаем в разходите
Това вероятно е по-бавното упражнение и може дори да не ни харесва идеята да започнем с него. Така че защо не се опитаме да променим отношението си към него, като сложим детективските си очила и тръгнем на мисия? Ще разберем какви са нашите абсолютно необходими фиксирани разходи, какви са променливите разходи, които всъщност ни правят щастливи и как спестяваме или инвестираме за неща, които са най-важни в живота ни.
Първо са фиксираните разходи
Нека разгледаме абсолютно необходимите фиксирани разходи. Такива като наеми или ипотечни плащания, сметки за комунални услуги, застраховки, училищни такси, хранителни стоки и т.н. са част от тази необходимост. С тях гарантираме стандарта си на живот, така че нека приемем, че това са необходими разходи. Все пак, когато ги съберем, можем да ги разгледаме цялостно и да видим потенциал за оптимизация, но на по-късен етап. Засега можете просто да ги поставите в „пера“ и да изчислите очакваната приблизителна сума, за да можем да валидираме бюджета си.
Сега, променливите разходи
Следващата категория са разходите, които са променливи, но също така помагат за нашето щастие. Те могат да включват пазаруване, развлечения, почивки, образование, подаръци за близки хора, клубни такси (фитнес, спорт, благотворителни организации и др.). Определено искаме да имаме някои от тях, за да осмислим живота си. Но също така, ако трябва да променим нещо, това е категорията, която трябва да разгледаме по-детайлно.
Спестявания и инвестиции
Надяваме се, че вече имате категория за спестявания и/или инвестиции. Не забравяйте да проверите и нея. Във всеки случай е добре да погледнете извлечението от сметката си за някои емоционални разходи. Това са неща, които купихме, или абонаменти, които сме направили, но всъщност не ги ползваме, дългове по кредитни карти, които сме натрупали, само защото спешно ни трябваха пари. Колкото по-скоро ги прегледаме и предприемем действия за премахването им, толкова повече можем да спестим и инвестираме за бъдещето.
3.Анализирайте паричните си потоци
След като изброим всичко, можем да моделираме разходите си. Можем да проверим и какъв е балансът на нашите приходи и разходи. Освен това можем да разгледаме паричните си потоци и да търсим повтаряеми модели. Можем също и да видим прогнози за следващите месеци. Например, кога може да имаме нужда от повече пари, отколкото имаме нужда средно на месец. Когато го знаем, можем да го планираме и можем също да погледнем на разходите си с по-неутрални очи, за да проверим от какво наистина можем да се откажем.
Ето пример за това как може да изглежда един типичен баланс:
Фиксирани разходи: ~30%
Спестявания/инвестиции: ~20%
Променливи разходи: всички останали
Може би сте чували за движения като FIRE (Financial Independence, Retire Early) на хора, които искат да се пенсионират рано. Всъщност може би е по-правилно да се каже – да получат финансова свобода рано в живота си, за да не се налага да работят след определена възраст. Ако анализирахме бюджета си, докато работим за такава цел, може да се нуждаем от малко по-различно разпределение. Например, много вероятно е да имаме нужда от много по-висока инвестиционна част – до 40-50%. Освен това може да се наложи да планираме много по-рестриктивни разходи другаде, така че финансовата независимост да може да бъде постигната по-бързо.
Използвайте прозрачността и яснотата за оптимизиране
Надяваме се, че упражнението ви по бюджетиране ви е помогнало да разберете къде се намирате. Ето няколко идеи за оптимизация, така че да не се налага да продължавате да управлявате микро разходите си.
Поставете инвестициите на автопилот
Независимо дали спестявате малки суми или търсите ранна финансова свобода, инвестицията е в категорията „платете първо на себе си“ – уверете се, че плащате на себе си в бъдеще. Най-добре е, ако можете да автоматизирате тази стъпка и тя да бъде изпълнена, без да се налага да мислите за нея отново и отново. Много от банките и онлайн системите вече имат такава възможност. Така че просто проверете как можете да извършвате тези редовни плащания за вашето бъдеще автоматично.
Задайте бюджетни ограничения за разходите
Както отбелязахме, обикновено имаме фиксирани и променливи разходи. След като се погрижите за спестяванията, следващата най-важна част са фиксираните разходи. Вероятно това е по-лесно за хората с редовна заплата и е особено важно за хората с променлив доход. Един лесен начин е да имате „джобове“ и да разпределяте доходите си автоматично всеки път, когато получите пари, пропорционално или следвайки някакъв приоритетен механизъм. Наличието на необходимата сума, когато трябва да извършите плащането, намалява много тревожността и дава усещането за успешно управление.
Намалете дълговете и заемите по кредитните карти
Прегледът и намаляването им е важна стъпка. А още по-голяма награда е, ако можете да пренасочите освободените пари в инвестиционния джоб. Това ще увеличи вашата увереност и чувство за цел.
Преглеждайте редовно застраховките и абонаментите
Разгледайте ги и се запитайте: използвам ли това? Ако имах нужда от него, каква е най-добрата цена за моите нужди и мога ли да я предоговоря?
Така че бюджетирането може да е досадно, ако го погледнете от гледна точка на ограниченията и свръхконтрола. Дефинирането на инвестиционна стратегия, коригирането на разходите и поставянето им под контрол може да бъде вашият път напред към изграждането на усещане за добро финансово управление. И това върви с по-малко безпокойство и повече свобода за справяне с променливата част за по-приятен живот.
Вашето пътуване към финансова свобода може да започне днес. Опитайте ViziWealth безплатно.
Снимка на maitree rimthong @ pexels.com